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Préserver, développer, transmettre. Pour vous aider à prendre toujours les meilleures décisions, nous élaborons dès le départ votre stratégie patrimoniale. Cette stratégie est le socle de notre accompagnement. Elle intègre bilan, contraintes et objectifs.

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Si l’on en croit les dires du Conseil d’orientation des retraites, 5 millions de Français partiront à la retraite dans les 15 prochaines années, mais le nombre de cotisations restera constant. En d’autres mots, la valeur des retraites va diminuer, mais le nombre de ceux qui vont en profiter va augmenter.

Face à cela, la question de savoir comment bien préparer sa retraite et profiter d’une vie plus sereine à la fin de la vie active est plus qu’important. Chez Perennity, gestionnaire de patrimoine spécialisé en pension de retraite, nous pouvons vous accompagner dans la préparation de votre retraite en concevant et en mettant en œuvre une stratégie de retraite adaptée à votre situation.

La reconstitution de carrière est une opération qui consiste à dresser le récapitulatif de toutes les périodes de la vie professionnelle d’une personne. Réalisée dans le cadre d’un bilan de retraite, elle permet de consolider ses droits à la retraite. Il faut le rappeler, les droits à la retraite sont calculés sur la base des données transmises au fur et à mesure par les employeurs et les différents organismes tels que l’URSSAF, Pôle Emploi ou encore l’Assurance-maladie.

Il peut toutefois arriver que des anomalies soient constatées au cours de la vérification. Il n’est pas rare que les caisses « oublient » de comptabiliser des trimestres. C’est particulièrement le cas en cas de changement de statut (changement du statut de salarié au statut d’indépendant, période de chômage, congé pour arrêt maladie…).

Votre gestionnaire de patrimoine peut ici intervenir pour rechercher les erreurs ou les omissions faites dans votre relevé de carrière et faire une demande régularisation auprès des caisses de retraite. Cette opération de vérification peut aussi aboutir sur des solutions d’optimisation du montant de la retraite : rachat de trimestres, cumul emploi-retraite…

L’épargne retraite constitue un choix incontournable pour compenser la baisse de revenus une fois arrivée à la retraite, surtout compte tenu du contexte actuel qui prévoit une baisse prévisible des pensions. Reste à bien choisir le produit d’épargne complémentaire le plus adapté à votre situation.

Le PER est un contrat d’assurance accessible à tous et proposé par de nombreux organismes financiers (banque, compagnie d’assurance, mutuelle…). Épargne à long terme, le PER vous permet d’économiser durant votre vie d’activité pour ensuite profiter d’une rente viagère (calculée selon votre espérance de vie) ou d’un capital.

Outre sa sortie flexible, ce produit présente également d’autres avantages : une fiscalité avantageuse (déduction des versements volontaires, pas de fiscalité sur les gains produits au cours de la vie du contrat), une portabilité totale sur les contrats anciens vers le nouveau PER, flexibilité dans la gestion du contrat (horizon, pilotée ou libre), possibilité de désigner un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès, absence de versement annuel minimum obligatoire pour les travailleurs non-salariés.

Pour les inconvénients : indisponibilité du contrat jusqu’à la retraite, fiscalité relativement avantageuse suivant le choix de sortie, fiscalité sur la succession peu avantageuse si maintien après 70 ans.

L’assurance vie reste le produit d’épargne le plus apprécié par les Français, ce qui n’est pas très étonnant compte tenu des avantages qu’il présente :

  • L’assurance vie offre avant tout une large souplesse à l’épargnant puisqu’elle permet des versements libres en termes de montant et de fréquence. De plus, l’argent reste disponible à tout moment grâce aux différentes possibilités de rachats ;
  • C’est un contrat 100 % personnalisable. Pour ceux qui aiment la sécurité, ils peuvent faire travailler leur épargne sans risque à l’aide des « fonds euros » garantis en capital. Il est également possible de maximiser le potentiel de performance de l’assurance en optant pour les unités de compte (immobilier, actions, obligations…), avec un risque de perte en capital. Bien évidemment, il également possible de combiner les unités de compte et le fonds euros, pour un certain équilibre entre risque et gain potentiel ;

Réaliser un investissement dans l’immobilier constitue un excellent moyen de préparer sa retraite. Cela vous permet de vous constituer un patrimoine à moindres frais grâce au crédit immobilier tout en limitant l’effort d’épargne à l’aide des loyers versés par votre locataire.

Le contexte actuel est particulièrement favorable pour investir dans l’immobilier, avec la forte baisse du coût des crédits immobiliers qui s’explique par la baisse des taux d’intérêt. De plus, les dispositifs pour investir en mobilier locatif ne manquent pas : dispositif Pinel, loi Malraux, dispositif Denormandie, dispositif Censi-Bouvard.

En définitive, trois principes doivent être suivis pour préparer ses vieux jours : épargner un minimum (le plus tôt sera le mieux), investir et surtout mettre en place une stratégie de retraite pertinente. Bien que les solutions sont nombreuses, mais toutes ne se valent pas. De plus, certaines peuvent vous faire perdre plus que ce que vous gagnez.

Il devient donc impératif de mettre en place une stratégie d’ingénierie patrimoniale axée sur la fructification de votre patrimoine prenant en compte votre situation, l’environnement économique actuelle (mais également à venir) et surtout l’inflation. On l’oublie souvent, mais dans les prochaines années, l’inflation pourrait atteindre des hauteurs inimaginables, ruinant de lourds efforts d’épargne. Pour y faire face, il faut investir !

 
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