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Entreprendre , c’est diriger, orienter , À vos côtés, nous pouvons élaborer des stratègies d’optimisation de trésorerie et de rémunération, préparer votre retraite ou encore la cession de votre entreprise
Réputé complexe, le système de retraite français n’est pas toujours facile à comprendre pour les salariés. Les évolutions fréquentes de la réglementation sur la retraite n’arrangent rien. Pourtant, il est essentiel en tant que salarié que vous maitrisiez vos droits en matière de retraite. C’est là tout l’intérêt du bilan retraite. S’il peut être réalisé seul, il est préférable d’associer un expert en gestion de patrimoine à cet audit. Comment réaliser un bilan retraite avec un expert en gestion de patrimoine ? Gestionnaire de patrimoine spécialisé en pension retraite, Perennity vous répond.
Egalement appelé audit retraite, le bilan retraite est un outil d’aide à la décision pour le salarié. Cet instrument aide le futur retraité à clarifier son parcours professionnel et se faire une idée sur ses droits et modalités de départ à la retraite. Le bilan retraite fait donc référence aux opérations administratives et comptables destinées à estimer les pensions aux dates de liquidation des droits. A la faveur de l’audit retraite, le salarié envisage sereinement sa fin de carrière.
D’une importance capitale, le bilan retraite permet d’attester de la régularité du relevé de carrière, et de le rectifier au besoin. Face aux évolutions constantes de la réglementation sur la retraite, cet instrument aide le salarié ou le professionnel à mieux appréhender ses droits en cette matière. Il lui donne une idée de la valeur de sa pension. Grâce à cet audit, le futur retraité évite les désillusions et explore les possibilités pour optimiser sa retraite.
Entre la complexité du système de retraite français et les carrières pas toujours linéaires (vous avez travaillé pour plusieurs employeurs ou cumulé différents statuts professionnels), il est recommandé de confier le bilan de retraite à un conseil en gestion de patrimoine comme Perennity.
Chez Perennity, nous mettons en place un processus qui s’articule autour de trois axes :
L’analyse de votre situation actuelle : Cette étape consiste en un bilan de vos revenus, charges, épargnes, investissements et dettes. Elle permet de faire une projection sur votre patrimoine au moment de la retraite.
L’estimation des besoins financiers pour la retraite : Elle consiste à envisager l’évolution de votre situation actuelle, en tenant compte de l’inflation qui peut affecter votre pourvoir d’achat. Cette estimation intègre aussi vos frais médicaux à la retraite, lesquels augmenteront probablement avec l’âge. Elle tient également compte de vos sources de revenus à la retraite en dehors de la pension et des changements fiscaux potentiels.
L’identification des écarts entre la situation actuelle et les objectifs de retraite : Il s’agit de comparer votre situation actuelle à celle que vous envisagez pour votre retraite, pour identifier les points d’amélioration.
Dans ce processus de préparation de retraite, l’expert en gestion patrimoniale emploie des outils et techniques.
Le simulateur de retraite est un des outils utilisés par l’expert dans le cadre d’un audit retraite. A jour de la réforme de retraite, ce progiciel permet d’estimer votre âge de départ à la retraite et le montant de la pension qui vous sera versée par les régimes obligatoires. L’estimation réalisée via ce logiciel se base sur des données comme votre âge, vos revenus, le nombre de trimestres cotisés, etc.
En dehors de cet outil, le conseiller en gestion de patrimoine peut baser son estimation sur des documents. Envoyé par votre caisse de retraite tous les 5 ans dès vos 55 ans, l’Estimation Indicative Globale (EIG) est un document permettant à l’expert d’estimer votre pension de retraite.
Le Relevé de Situation Individuelle (RIS) est une autre pièce utile pour une estimation de retraite. Récapitulatif de votre parcours professionnel, le RIS est disponible l’année de vos 35 ans. Envoyé par votre caisse de retraite, il est aussi consultable en ligne. Si vous êtes soumis à un seul régime, l’expert en gestion de patrimoine fera votre bilan retraite sur la base de votre relevé de carrière.
Les étapes précédentes actées, l’expert vous suggère une stratégie patrimoniale permettant de financer votre retraite. Basé sur vos objectifs, il s’agit d’une feuille de route personnalisée.
Elle détermine les supports d’investissements les plus pertinents selon :
la structure de votre patrimoine ;
vos revenus espérés ;
votre horizon d’investissement.
Entre supports d’investissement financiers et immobiliers, l’expert peut vous suggérer plusieurs solutions toutes fonction de votre profil.
Plusieurs pistes sont possibles ici. En voici quelques-unes.
Pour vous assurer d’un niveau de vie décent après la vie professionnelle, l’optimisation des placements existants est l’une des solutions suggérées par l’expert. Elle peut consister à des arbitrages entre les supports d’investissement que vous possédez. Pour optimiser vos placements existants, le d’autres supports, selon les liquidités disponibles, est une autre possibilité.
Selon votre profil, la taille de votre patrimoine et votre horizon de placement, un produit d’investissement peut mieux vous correspondre qu’un autre. L’expert identifie les solutions les plus avantageuses pour vous. Il peut donc vous suggérer un investissement dans l’immobilier au détriment d’un PEA (Plan d’Epargne en Actions) par exemple. L’assurance-vie, le PER et la loi Madelin sont d’autres solutions qui pourraient vous convenir. Le conseiller saura apprécier chaque option.
Sa mission est également de vous éclairer quant aux dispositifs fiscaux les plus avantageux pour vous. Les dispositifs tels que le Pinel, le Malraux, les dispositifs Girardin et le statut de LMNP ouvrent droit à des allègements fiscaux intéressants en fonction des supports choisis.
Peu connu des Français, le rachat de trimestres est pourtant une technique rentable pour financer sa retraite. Il se destine aux personnes n’ayant pas cotisé suffisamment d’années pour prétendre à une retraite à taux plein. La poursuite d’études supérieures, des années incomplètes, des périodes stages d’études ou de bénévolat sont souvent les raisons d’une telle situation.
S’il vous manque des trimestres de cotisation pour une retraite à taux plein, la loi vous autorise à racheter jusqu’à 12 trimestres pour atteindre la durée de cotisation nécessaire pour une retraite pleine. Ce faisant, vous réduisez ou supprimez la décote sur votre pension de retraite. Toutefois, le rachat doit être effectué avant la liquidation de votre retraite.
En synthèse, pour faire face à la baisse des revenus à la fin de la vie professionnelle, le bilan retraite avec un expert en gestion de patrimoine est une solution efficace. Il permet d’estimer le montant de votre pension et votre âge de départ à la retraite. En pratique, l’audit retraite est un processus technique. Il appelle des compétences spécifiques et une maitrise de la réglementation sur la retraite. D’où l’intérêt de solliciter un cabinet de conseil en stratégie patrimonial comme Perennity.
